Physiotherapie Zusatzversicherung: Lohnt sie sich und was zahlt sie?

Was die gesetzliche Krankenkasse bei Physiotherapie schon zahlt

Bevor Sie eine Zusatzversicherung prüfen, lohnt der Blick auf den Grundschutz. Gesetzlich Versicherte haben nach § 32 SGB V Anspruch auf Heilmittel, wenn sie ärztlich verordnet und medizinisch notwendig sind. Die Kasse vergütet die Praxis nach der bundesweiten Vergütungsvereinbarung, zum Beispiel mit 29,63 Euro je Einzelbehandlung Krankengymnastik. Sie tragen als Erwachsener 10 Prozent der Kosten plus 10 Euro je Verordnung.

Außerdem schützt die Belastungsgrenze nach § 62 SGB V: Alle Zuzahlungen eines Kalenderjahres sind auf 2 Prozent der Bruttoeinnahmen zum Lebensunterhalt begrenzt, bei chronisch Kranken auf 1 Prozent. Ist die Grenze erreicht, entfallen weitere Zuzahlungen. Kinder und Jugendliche unter 18 Jahren zahlen bei Heilmitteln ohnehin nichts zu.

Für die Behandlung mit Rezept bleibt als Risiko also ein überschaubarer Eigenanteil. Eine Zusatzversicherung würde in diesem Fall nur diesen Eigenanteil abdecken, falls der Tarif das vorsieht.

Welche Lücken eine Zusatzversicherung füllen kann

Interessant wird ein Zusatzschutz dort, wo die Kasse nichts zahlt. Dazu gehören typischerweise:

• Behandlungen ohne ärztliche Verordnung, die Sie selbst bezahlen.
• Leistungen, die nicht im Heilmittelkatalog stehen oder für Ihre Diagnose nicht verordnungsfähig sind.
• Behandlungen bei Anbietern ohne Kassenzulassung, etwa Heilpraktikerinnen und Heilpraktikern. Die Kasse zahlt hierfür nichts.
• Preisunterschiede zwischen Kassenvergütung und Praxispreis bei Privatabrechnung.

Die Verbraucherzentrale beschreibt ambulante Zusatzversicherungen so: Sie übernehmen Kosten, wenn Kassenpatienten ambulant als Privatpatienten behandelt werden wollen. Je nach Tarif lassen sich weitere Leistungen wie Heilpraktikerbehandlung vereinbaren. Ob und bis zu welcher Höhe Heilmittel wie Physiotherapie erstattet werden, steht in den Versicherungsbedingungen und unterscheidet sich je Tarif. Pauschale Aussagen zur Leistung sind deshalb nicht möglich.

Mit einer Zusatzversicherung ändert sich nichts an der Notwendigkeit der ärztlichen Abklärung. Bei Beschwerden klärt zuerst eine Ärztin oder ein Arzt, welche Behandlung angezeigt ist.

Wartezeit, Gesundheitsprüfung und Kündigung

Zusatztarife unterscheiden sich in Bedingungen, die Sie vor dem Abschluss kennen sollten. Die folgende Übersicht fasst die wichtigsten zusammen.

Jede Person, die versichert werden möchte, braucht einen eigenen Vertrag. Eine Familienversicherung wie in der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es nicht. Beiträge steigen laut Verbraucherzentrale mit dem Alter beim Neuabschluss, einige Zusatzversicherungen sind nur bis zum Alter von 65 Jahren abschließbar.

Beispielrechnung: Wann sich der Beitrag amortisiert

Beispiel (alle Zahlen frei gewählt, zur Veranschaulichung): Angenommen, ein Tarif kostet 15 Euro im Monat, also 180 Euro im Jahr. Zwei Szenarien zeigen, worauf es ankommt.

Die Rechnung zeigt: Für reine Kassenzuzahlungen lohnt sich ein Tarif selten, weil die Zuzahlungen ohnehin begrenzt sind. Bei regelmäßigen Selbstzahlerleistungen kann das anders aussehen. Ihre tatsächlichen Zahlen hängen von Tarif, Alter, Leistungsgrenzen und Ihrem Behandlungsbedarf ab. Rechnen Sie mit den Bedingungen des konkreten Angebots nach. Dazu gehört auch, ob Leistungen auf ein jährliches Maximum begrenzt sind und ob eine Verordnung nötig ist.

Entscheidungshilfe: Für wen kann sich Zusatzschutz lohnen?

Nach Einschätzung der Stiftung Warentest sind Kombipakete, etwa aus Heilpraktiker, Brille und Zahn, nicht automatisch besser, weil jede enthaltene Leistung Beitrag kostet, auch wenn sie nie genutzt wird. Oft ist ein Tarif mit nur den gewünschten Leistungen die bessere Wahl. Als Denkhilfe nennt sie die Frage, was wäre, wenn Sie die Kosten selbst tragen müssten.

• Prüfen Sie, wie oft Sie in den letzten Jahren Leistungen ohne Kassenanspruch bezahlt haben.
• Wägen Sie ab, ob ein Tarif mit nur den benötigten Leistungen günstiger ist als ein Paket.
• Vergleichen Sie mehrere Anbieter und lesen Sie die Bedingungen zu Heilmitteln im Original.
• Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß.
• Fragen Sie vor einer teuren Behandlung beim Versicherer nach, ob er zahlt.
• Beachten Sie, dass Sie Zuzahlungen nach Erreichen der Belastungsgrenze ohnehin nicht mehr leisten müssen.

Dieser Text ist keine Versicherungsberatung. Unabhängige Auskunft geben Verbraucherzentralen. Wer privat vollversichert ist oder Beihilfe erhält, braucht in der Regel keine ambulante Zusatzversicherung dieser Art, der Tarif regelt die Heilmittel bereits.

Hinweise für Praxen und Berufseinsteiger

Patientinnen und Patienten fragen in der Praxis oft, ob ihre Zusatzversicherung die Rechnung übernimmt. Die Praxis kann das nicht beurteilen. Hilfreich ist eine Rechnung, die Datum, Art der Behandlung, Dauer, Anzahl und gegebenenfalls Verordnungsdatum nennt. Das erleichtert Patienten die Einreichung und spart Rückfragen.

Preise für Selbstzahlerleistungen sollten vorab schriftlich genannt werden, mit Dauer und Leistungsbeschreibung. Wer mit Selbstzahlern arbeitet, sollte außerdem erklären, dass die Erstattung vom Tarif abhängt und die Praxis hierfür nicht haftet. Eine Beratung zu Versicherungsprodukten gehört nicht in die Praxis. Verweisen Sie auf die Verbraucherzentrale oder einen unabhängigen Versicherungsberater.

Für die Praxisplanung gilt: Planen Sie Selbstzahlerangebote mit den Daten Ihrer eigenen Praxis, nicht mit Annahmen über den Markt. Wie viele Ihrer Patientinnen und Patienten eine Zusatzversicherung haben, wissen Sie nur aus eigener Erfahrung.